巢湖农商行金融精准扶贫实践与探讨—巢湖农村商业银行王向东【决战决胜脱贫攻坚网络培训班】

打赢脱贫攻坚战是全面建成小康社会、实现共同富裕的重大举措。农商银行作为农村金融的主力军，也是金融扶贫的主力军。如何结合农商银行的经营管理优势,做好金融精准扶贫工作,是农商银行主动适应当前经济社会发展和银行经营环境变化的重大举措，也是切实践行普惠金融的一项民心工程。

一、勇挑金融扶贫重任

巢湖农商行作为巢湖地区金融扶贫主办行，切实完成党和人民赋予的使命，不畏艰难打赢脱贫攻坚战。截至2019年12月31日，巢湖农商行发放扶贫小额信贷4988户11938.35万元，其中：户贷企用3372户6496.5万元；户贷户用1616户 5441.85万元。累计投放扶贫小额信贷5846户14441.35万元。

二、积极探索扶贫模式

为做好脱贫攻坚工作，充分发挥点多面广、熟悉农村、了解农民的先天优势，巢湖农商银行都做了大量的探索，多次多方开展调研与实地走访，多措并举，主动对接，抓典型、汇经验,探索出几种操作性较强的精准扶贫举措:

(一)小额直贷扶贫模式

巢湖农商行根据政府要求，克服重重困难，承接了巢湖市本地“小额扶贫信用贷款”业务。对符合“有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源”基本条件的建档立卡贫困户，我行可直接提供金额不超过5万元、期限不超过3年的“免抵押免担保、利率档次不上浮”的贷款支持，助其自主发展、增收脱贫。采取“先评级、再授信、后用信”的管理流程，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式。考虑到扶贫小额信贷工作额小面广，工作量极大，巢湖农商行于2017-2018年组织全体信贷人员集中发放扶贫贷款，取得良好的社会效益。

(二)入股分红扶贫模式

对生产能力较弱，或贫困户本人实施相关项目风险偏高的,但又确需通过扶持改善生活状况的贫困户，可采取入股分红扶贫模式。即贫困户将贷款资金入股参与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营,通过获得分红来增收脱贫。其具体操作是:贫困户、公司、银行签订合作协议,公司由政府部门推荐择优选择。约定贫困户在该行立据贷款，贷款期限一般为三年，并由公司提供担保，资金转至公司用于生产经营。贫困户获得公司分红，年分红额为贷款本金6%-8%。该项业务模式集中在2017年夏季举办，后因政策变更原因不再新增。

三、丰富扶贫服务手段

除上述几种模式外，巢湖农商行在精准扶贫、助农增收、解决贫困户实际困难上，还积极探索一些其他有效举措。

一是实施助学圆梦工程，推出“助学贷”，单个学生每学年贷款额度本专科可达8000元、研究生可达12000元，利率不上浮，在读期间利息由财政补贴，贷款期限最长可达20年，宽限期3年;通过助学扶贫，帮助贫困大学生圆上大学梦，累计受益学生近500人。此外，在开展生源地助学贷款的基础上，适当扩大扶助范围和延伸支持对象，做到政策性助学贷款与商业性教育贷款并举。

二是实施创业就业扶贫，促进大众创业、万众创新，以创业带动就业。巢湖农商行与人社局、财政局开展业务合作，通过“下岗失业再就业”贷款，自开办此项业务以来，已累计解决了数百名下岗失业人员创业的融资需求。

三是践行普惠金融，把银行办在农民的家门口。累计建设“金农信e家”惠农金融服务室62处，助农取款点19处。2019年，全行金农信e家共计受理银行卡助农业务2.82万笔，交易额达2444.54万元。其中受理助农取款2.04万笔，取款额达2039.98万元；受理转账633笔，金额404.52万元；受理存折补登余额查询等7185笔。有效方便了广大偏远农村地区客户。

四是对于不符合信贷条件的特困户，巢湖农商行尽力给予经济帮助。我行主动上门对接联系槐林镇海如行政村，自2016年5月份起，所有行领导班子成员每人联系一名贫困户，正式启动精准扶贫双包双到走访活动。通过持之以恒的走访活动，精准识别农户的贫困程度，深入分析致贫原因，摸清帮扶需求，通过“输血”与“造血”的帮扶方式相结合，受到了当地政府与群众的一致称赞。

四、政策性建议

一是加强引导,找典型案例进行正能量宣传,特别是通过金融助力扶贫，帮助贫困户通过生产经营，脱贫脱困的鲜活例子很多，要利用各种平台和各类形式，广泛开展扶贫信贷的政策宣传。

二是通力合作形成合力,继续保持前期较有成效的沟通机制,巢湖农商行将积极向当地政府汇报工作开展情况和遇到的难题，不断加强与相关部门的沟通协调，确保做实做优。

三是完善金融扶贫激励政策。如，有关部门统筹出台金融扶贫优惠政策，增大扶贫贷款贴息覆盖面，对开展金融扶贫的银行实行税收减免政策，对扶贫贷款实行营业税优惠及奖励政策,调动银行投放和企业扶持的积极性;又如,将财政性资金存放与银行扶贫工作相挂钩,对有突出贡献的当地农商银行有倾斜性存放，特别是经济新常态当下的巢湖农商行面临诸多经营困难，低成本情形下的财政资金存放，可在一定程度上助排“农商行积极投放扶贫贷，财务却几乎零收益”的困惑。

全面建成小康社会，是中国共产党对中国人民的庄严承诺。确保到2020年农村贫困人口实现脱贫，是全面建成小康社会最艰巨的任务。作为地方农村金融机构，支持脱贫攻坚，责任重于泰山，使命不容懈怠。我行要牢牢把握从“精准扶贫”到“精准脱贫”的要求，积极发挥自身优势，积极创新扶贫模式，认真总结扶贫工作先进经验，探索实践金融扶贫新模式，为脱贫攻坚注入资金活水，多措并举助力巢湖本地金融脱贫攻坚。